Errores financieros que debes evitar a toda costa

Hay errores financieros que se cometen una vez y se corrigen rápido. Y hay otros que se mantienen durante años porque no se identifican como errores. Estos últimos son los que más caros salen. Conocerlos ayuda a no repetirlos.

No tener fondo de emergencia

Vivir sin colchón económico significa que cualquier imprevisto se convierte en deuda. Una avería del coche de 1.500 euros que tenías que pagar con tarjeta puede tardar meses en cancelarse, generando intereses entre el 18% y el 25%. El mismo gasto pagado con un fondo de emergencia no genera coste financiero.

El fondo de emergencia no es lujo: es la base que permite que el resto de decisiones financieras funcionen. Sin él, cada problema se convierte en deuda y las deudas acumuladas impiden ahorrar o invertir.

Pagar el mínimo de la tarjeta de crédito

Las tarjetas revolving o el pago aplazado de tarjetas tienen tipos del 18% al 25% TAE. Pagar solo el mínimo cada mes mantiene la deuda viva durante años, generando muchos más intereses que el importe original.

Una deuda de 3.000 euros pagando solo 60 euros mensuales puede tardar más de 10 años en cancelarse, generando más de 3.500 euros adicionales en intereses. El doble del importe original. Y mientras tanto, la tarjeta sigue disponible para acumular más.

Tener todo el ahorro en cuenta corriente

El dinero en una cuenta corriente sin remuneración pierde valor por inflación cada año. Con un 3% de inflación anual, 10.000 euros que tienes hoy comprarán dentro de 10 años lo que hoy compran 7.400 euros. Sin haber hecho nada, te has empobrecido un 25%.

Lo razonable es tener en cuenta corriente solo lo necesario para gastos del mes en curso. El resto debería estar en alguna forma de ahorro remunerado o inversión, según el horizonte temporal del dinero.

No comparar antes de contratar

Aceptar el primer banco, el primer seguro, el primer operador o el primer préstamo que te ofrecen suele significar pagar más de lo necesario. La diferencia entre la primera oferta y la tercera o cuarta puede ser del 20% al 40% para el mismo servicio.

El tiempo dedicado a comparar (una o dos horas) tiene un retorno por hora superior al de la mayoría de trabajos. Pagar 200 euros más al año en un seguro durante 20 años son 4.000 euros que podrían haberse evitado con dos llamadas más.

Posponer la jubilación

«Ya pensaré en la jubilación cuando tenga 50». Es un error muy común y muy caro. Por el efecto del interés compuesto, los años que más diferencia hacen son los primeros, no los últimos. Empezar a aportar a la jubilación a los 30 años con 100 euros mensuales acumula bastante más a los 65 que empezar a los 50 con 300 euros mensuales.

El tiempo es el activo más valioso en finanzas y no se puede recuperar. Por eso ocuparse de la jubilación desde joven, aunque sea con cantidades pequeñas, supera ampliamente a esperar a tener «más dinero» para empezar.

Mezclar inversión con seguro

Los productos que combinan seguro de vida con ahorro o inversión (algunos PIAS, unit linked, productos garantizados) suelen ser malos en ambos frentes: poca cobertura, baja rentabilidad y altas comisiones. Si quieres seguro, contrata seguro puro. Si quieres invertir, hazlo con productos específicos. Mezclados, casi siempre te conviene a ti menos que a la entidad que los vende.

No tener nada por escrito en finanzas con pareja

En parejas que no están casadas, especialmente cuando compran vivienda conjuntamente o hacen aportaciones desiguales, no tener acuerdo por escrito puede generar problemas serios si la relación se rompe. La confianza no quita la necesidad de documentar quién aporta qué y cómo se reparte lo común.

Lo mismo aplica a préstamos entre familiares o amigos. Los acuerdos verbales se interpretan distinto con el tiempo, y muchas relaciones se han roto por situaciones que un papel firmado habría resuelto.

Tomar decisiones financieras importantes con prisa

Comprar una casa porque «te encanta», contratar un producto de inversión porque «es una oportunidad», firmar un préstamo «para no perder la oferta»: las decisiones financieras tomadas bajo presión temporal casi siempre salen mal.

La regla útil es: si la oportunidad solo está disponible si decides ahora mismo sin consultar, sin comparar, sin leer la letra pequeña, probablemente no es una buena oportunidad. Las buenas ofertas suelen aguantar 48 horas de revisión. Las que no aguantan ese tiempo suelen ser problemáticas.

Caer en estafas y promesas de rentabilidad alta

Cualquier producto que prometa rentabilidad alta sin riesgo es una estafa, sin excepciones. Las rentabilidades sostenibles a largo plazo son del 5% al 10% anual en inversión diversificada, con altibajos importantes. Quien te promete 20%, 30% o más anuales seguros, te está mintiendo.

Las criptomonedas, las plataformas de «inversión automática», los esquemas piramidales, los «sistemas infalibles». Han arruinado a mucha gente en los últimos años. Si no entiendes cómo se genera la rentabilidad de un producto, no inviertas en él.