La pensión de jubilación en España no es un importe fijo ni depende solo de cuántos años hayas trabajado. El cálculo combina dos factores: la base reguladora, que depende de cuánto has cotizado en los últimos 25 años, y el porcentaje aplicable según los años totales cotizados.
Cómo se calcula la base reguladora
La base reguladora es la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años, con algunos ajustes. No se toma el salario bruto directamente, sino las bases de cotización que aparecen en tu nómina, que tienen un tope máximo y un mínimo establecidos cada año por la Seguridad Social.
Las bases de los últimos 24 meses se usan tal cual. Las anteriores se actualizan aplicando el IPC de cada año para compensar la inflación. El resultado de promediar los 300 meses (25 años) y dividirlo entre 350 es la base reguladora mensual.
Porcentaje según los años cotizados
| Años cotizados | % de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50% |
| 20 años | 62% |
| 25 años | 74% |
| 30 años | 86% |
| 35 años | 98% |
| 37 años (en 2026) | 100% |
Para llegar al 100% en 2026 necesitas 37 años cotizados. A partir de 2027 el requisito sube a 38 años y 6 meses. Los años cotizados se cuentan en meses, así que cada mes adicional suma fracciones de punto porcentual.
Un ejemplo concreto
Supón que tu base reguladora es de 2.000 euros al mes y llevas 30 años cotizados. El porcentaje que te corresponde es el 86%. Tu pensión sería 2.000 x 0,86 = 1.720 euros brutos al mes, en 14 pagas.
Si esa misma persona hubiera cotizado 37 años, cobraría el 100%, es decir, 2.000 euros. La diferencia de 7 años de cotización supone 280 euros más al mes de por vida. Esa es la razón por la que retrasar la jubilación o no tener lagunas de cotización tiene tanto impacto.
Pensión máxima y mínima en 2026
La pensión tiene un tope máximo, que en 2026 supera los 3.100 euros brutos al mes. Da igual que tu cálculo te salga más alto: el sistema no paga por encima de ese límite, aunque se revisa cada año.
Por abajo, si la pensión calculada no llega al mínimo garantizado, la Seguridad Social la complementa hasta ese mínimo siempre que no tengas otros ingresos por encima de cierto umbral. En 2026 la pensión mínima con cónyuge a cargo supera los 900 euros mensuales.
Cómo consultar tu pensión estimada ahora
La Seguridad Social tiene un simulador de pensiones en su web que puedes usar con certificado digital o cl@ve. Introduce tus datos de cotización y te da una estimación de tu pensión futura según distintos escenarios de jubilación. No es una cifra garantizada porque la normativa puede cambiar, pero da una idea bastante aproximada.
También puedes ver tu vida laboral completa en el mismo portal para verificar que no hay lagunas de cotización sin justificar. Encontrar y corregir errores en la vida laboral antes de jubilarte puede suponer diferencias importantes en la pensión final.
Fuentes: INSS, Seguridad Social española. Los porcentajes y cuantías mínimas se actualizan anualmente.
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