No hace falta haber cotizado toda la vida para tener derecho a pensión. Pero sí hay un mínimo por debajo del cual no hay pensión contributiva, y la diferencia entre cotizar 15 años y 37 es enorme en el importe final.
El mínimo legal: 15 años
Para acceder a la pensión de jubilación contributiva en España necesitas haber cotizado al menos 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años anteriores a la fecha de jubilación. Sin cumplir ese requisito de proximidad, no hay pensión contributiva aunque tengas muchos años cotizados en total.
Con 15 años exactos, la pensión es el 50% de la base reguladora. No el 50% de tu último sueldo, sino el 50% de la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años. En muchos casos eso da una pensión bastante baja.
Cómo crece la pensión con los años cotizados
| Años cotizados | % de la base reguladora | Ejemplo con base de 1.800 € |
|---|---|---|
| 15 años | 50% | 900 €/mes |
| 20 años | 62% | 1.116 €/mes |
| 25 años | 74% | 1.332 €/mes |
| 30 años | 86% | 1.548 €/mes |
| 35 años | 98% | 1.764 €/mes |
| 37 años | 100% | 1.800 €/mes |
Cada año cotizado entre los 15 y los 25 sube la pensión un 0,21% al mes, lo que equivale a 2,52 puntos porcentuales al año. A partir del año 25 hasta el 37, la subida es de 0,19% mensual, unos 2,28 puntos al año. Son diferencias pequeñas mes a mes pero muy significativas acumuladas.
Qué pasa si no llegas a los 15 años
Si no alcanzas el mínimo de cotización para la pensión contributiva, no tienes derecho a ella. Pero existen alternativas:
- Pensión no contributiva de jubilación: para personas mayores de 65 años sin recursos suficientes, aunque no hayan cotizado o no lleguen al mínimo. El importe en 2026 supera los 500 euros mensuales.
- Complemento de mínimos: si tienes pensión contributiva pero el resultado es inferior al mínimo garantizado, la Seguridad Social la complementa hasta ese mínimo, siempre que no tengas otros ingresos por encima de cierto umbral.
- Convenio especial con la Seguridad Social: si dejaste de trabajar antes de tener suficientes años cotizados, puedes suscribir un convenio especial para seguir cotizando de forma voluntaria y así alcanzar el mínimo.
Lagunas de cotización: cómo afectan
Si hubo periodos sin cotizar dentro de los últimos 25 años que se usan para calcular la base reguladora, esos meses se computan con la base mínima de cotización vigente en cada momento. Eso baja la media y reduce la pensión.
Las lagunas más frecuentes son los primeros años de carrera laboral con contratos irregulares, los periodos de paro sin prestación contributiva, y los años dedicados al cuidado de hijos o familiares sin alta en la Seguridad Social. Para algunas de estas situaciones existen mecanismos de cómputo que conviene revisar con el INSS antes de jubilarse.
Fuentes: INSS, Ley General de la Seguridad Social, Ley 27/2011. Los porcentajes exactos se revisan periódicamente.
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