Trabajar toda la vida cobrando el salario mínimo interprofesional condiciona directamente la pensión que se cobrará al jubilarse. Y aunque el sistema español tiene mecanismos para evitar que las pensiones más bajas caigan por debajo de un umbral mínimo, hay diferencias importantes según los años cotizados y el momento en que se trabajó.
Cómo se calcula la pensión con SMI
La pensión de jubilación se calcula con la base reguladora (promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años) multiplicada por un porcentaje que depende de los años cotizados. Si has cotizado toda tu vida por el SMI, tu base reguladora será baja porque las bases de cotización del SMI también lo son.
En 2026 el SMI ronda los 1.184 euros mensuales en 14 pagas. La base de cotización mínima asociada está en torno a esa cifra. Trabajar 35 años por el SMI puede dar lugar a una pensión bruta de aproximadamente 950-1.050 euros mensuales, dependiendo del cálculo concreto.
Los complementos a mínimos
Si la pensión resultante del cálculo está por debajo del importe mínimo legal establecido cada año, la Seguridad Social añade un complemento a mínimos para llegar a ese suelo. En 2026, la pensión mínima de jubilación con cónyuge a cargo ronda los 1.000 euros mensuales en 14 pagas; sin cónyuge a cargo, unos 870 euros.
El complemento a mínimos tiene un requisito importante: no se cobra si tienes ingresos adicionales por encima de cierto umbral. Si tienes pensión de viudedad, otros ingresos o rentas, puedes perder el derecho al complemento o cobrarlo proporcionalmente reducido.
La opción de la pensión no contributiva
Si los años cotizados no llegan al mínimo legal (15 años, con al menos 2 en los últimos 15), no se tiene derecho a la pensión contributiva. La alternativa es la pensión no contributiva de jubilación, que requiere cumplir requisitos de ingresos (no superar ciertos umbrales) y residencia.
En 2026 la pensión no contributiva de jubilación ronda los 540 euros mensuales en 14 pagas. Es bastante inferior a la pensión contributiva mínima, pero es la red de seguridad para quienes no alcanzaron los requisitos del sistema contributivo.
Por qué importa cotizar por encima del SMI cuando se puede
Para empleados por cuenta ajena, la base de cotización la fija el sueldo bruto. Si tu sueldo es el SMI, no puedes elegir cotizar más. Pero si trabajas por cuenta propia, sí tienes margen: los autónomos eligen su base de cotización dentro de los rangos permitidos.
Cotizar por la mínima como autónomo durante toda la vida laboral lleva a una pensión similar a la de quien trabajó toda la vida por el SMI: cerca del mínimo. Si tienes capacidad económica para cotizar por más, puede mejorar tu futura pensión significativamente. La nueva tabla por ingresos reales del sistema de autónomos obliga a cotizar más conforme aumentan los ingresos reales, lo que cambia la lógica anterior de pagar siempre la mínima.
Qué se puede hacer para mejorar la pensión futura
- Aumentar los ingresos durante los últimos 25 años de vida laboral. Son los años que cuentan para la base reguladora, así que las mejoras salariales en esa fase impactan directamente.
- Completar los años cotizados. A más años cotizados, mayor porcentaje aplicable a la base reguladora.
- Para autónomos, cotizar por encima de la mínima. Implica pagar más cuota mensual pero mejora la pensión futura.
- Complementar con ahorro privado. Plan de pensiones, fondos de inversión a largo plazo, otros productos. No sustituye la pensión pública pero la complementa.
- Trabajar más años antes de jubilarse. Cada año adicional cotizado puede mejorar la pensión, especialmente si esos años son mejor remunerados que la media anterior.
La realidad de quienes solo han cobrado el SMI
Las personas que han trabajado toda su vida por el SMI suelen acabar cobrando la pensión mínima con complemento a mínimos. El sistema garantiza que no caen por debajo de ese suelo, pero también limita su capacidad de ahorrar para complementar la pensión durante la vida laboral, dado que los ingresos justos no dejan margen para apartar dinero.
Para esos perfiles, la principal palanca de mejora suele ser la propia política de salarios mínimos del país. La subida sostenida del SMI en los últimos años ha mejorado tanto los salarios actuales como las bases de cotización, lo que se traducirá en pensiones algo mejores para quienes se jubilen en las próximas décadas habiendo trabajado por el SMI.
Fuentes: Seguridad Social, INSS, BOE, Ley 21/2021.
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