Cómo revisar y mejorar tu pensión antes de jubilarte

La pensión que te calcule la Seguridad Social depende de datos que están en tu expediente ahora mismo. Si hay errores o lagunas, los pagas con menos dinero cada mes el resto de tu vida. Revisarlo antes de jubilarte no es burocracia preventiva, es dinero.

Empieza por tu vida laboral

El informe de vida laboral recoge todos los periodos que la Seguridad Social tiene registrados a tu nombre: empresas, fechas de alta y baja, régimen de cotización. Puedes pedirlo en la web de la Seguridad Social con certificado digital o cl@ve, o en cualquier oficina del INSS.

Lo que buscas al revisarlo son periodos que faltan. Si trabajaste en alguna empresa y no aparece, si las fechas tienen errores, o si cotizaste en el extranjero y esos años no están integrados, todo eso reduce tu pensión final. Los errores son más frecuentes de lo que parece, especialmente en trabajos de los años 80 y 90 cuando la informatización era parcial.

Cómo reclamar periodos que faltan

Si detectas un periodo que no aparece, puedes reclamarlo ante el INSS aportando pruebas: contratos, nóminas antiguas, certificados de empresa, extractos bancarios de esa época. Cuanto antes lo reclames, mejor. Recuperar documentación de hace 30 años se complica con el tiempo, y las empresas tienen obligación de conservar documentación laboral solo durante ciertos plazos.

Si la empresa ya no existe, el INSS puede consultar sus registros históricos, pero no siempre están completos. En algunos casos vale la pena contratar a un abogado laboralista si el periodo es largo y el impacto en la pensión es significativo.

El simulador de pensiones del INSS

Con la vida laboral correcta, el simulador de pensiones de la Seguridad Social te permite estimar cuánto cobrarías jubilándote a distintas edades. No es una cifra garantizada porque la normativa puede cambiar, pero es la estimación más fiable disponible sin esperar a la resolución definitiva.

El simulador usa tus bases de cotización reales de los últimos 25 años. Si ves que algunos años tuviste bases muy bajas, eso arrastra la media hacia abajo. En algunos casos vale la pena valorar si cotizar por bases más altas en los años previos a la jubilación mejora la pensión lo suficiente como para compensar el coste adicional.

Cuándo pedir la revisión de una pensión ya concedida

Si ya estás jubilado y crees que tu pensión se calculó mal, puedes pedir una revisión al INSS. Los motivos más habituales son periodos de cotización no computados, errores en las bases, o cambios normativos que afectan retroactivamente a pensiones ya concedidas.

También puedes pedir la revisión si tu situación personal cambia: si enviudas, si un familiar a tu cargo desarrolla una discapacidad, o si tienes derecho a complementos por brecha de género que no se aplicaron cuando se concedió la pensión.

El complemento por retrasar la jubilación

Si cumples la edad ordinaria y decides seguir trabajando, cada año adicional tiene premio. Puedes elegir entre un porcentaje adicional sobre la base reguladora (hasta un 4% anual según los años cotizados), una cantidad a tanto alzado, o una combinación de ambas. Para pensiones altas y buena salud, retrasar la jubilación uno o dos años puede suponer varios miles de euros adicionales al año de por vida.

Fuentes: INSS, Seguridad Social. El simulador de pensiones está disponible en seg-social.es con identificación digital.